Выкуп долгов при первой просрочке от третьего лица: практика банков, цены и реальные возможности
Банки и коллекторы
8 минут
Выкуп долга третьим лицом — это уступка права требования. Банк передаёт долг родственнику, другу или другой организации, а должник больше не должен банку.
Такой способ может помочь снизить сумму долга и убрать давление кредиторов. Но многое зависит от срока просрочки, банка, суммы долга и готовности третьего лица заплатить сразу.
Быстрый ответ
При первой просрочке выкуп долга возможен, но чаще всего банк отказывает.
Реальнее договориться, если:
просрочка уже больше 30–90 дней;
долг небольшой;
нет залога;
должник находится в тяжёлом финансовом положении;
родственник готов оплатить сумму сразу;
банк понимает, что взыскать долг полностью будет сложно.
МФО обычно гораздо гибче банков.
Что такое выкуп долга третьим лицом
Выкуп долга — это сделка цессии.
Банк уступает право требования новому кредитору, например родственнику должника.
Выгода для должника:
  • можно закрыть вопрос дешевле полной суммы;
  • прекращается давление банка или коллекторов;
  • с родственником проще договориться о рассрочке;
  • меньше риск судебного взыскания.
Выгода для банка:
  • он быстро получает деньги;
  • не тратит ресурсы на взыскание;
  • избавляется от проблемного долга.
Почему банки редко соглашаются при первой просрочке
При просрочке 1–30 дней банк обычно считает клиента «перспективным».
Причины отказов:
  • банк рассчитывает получить 100% долга;
  • ранняя просрочка часто закрывается самим клиентом;
  • внутренние регламенты разрешают продажу долга только после 90–180 дней;
  • банк боится схем, когда долг специально просрочивают ради скидки.
Поэтому при первой просрочке скидка либо минимальная, либо её вообще нет.
Когда выкуп всё-таки возможен
Шансы выше, если:
  • должник потерял работу, заболел или объективно не может платить;
  • есть документы о тяжёлом финансовом положении;
  • родственник готов оплатить всё сразу;
  • сумма долга небольшая;
  • банк уже видит риски невозврата;
  • речь идёт о МФО, а не о крупном банке.
Чем дольше просрочка, тем выше вероятность скидки.
Практика банков
Сбербанк
При первой просрочке почти всегда отказывает.
Чаще предлагает:
  • реструктуризацию;
  • кредитные каникулы;
  • оплату полной суммы.
Выкуп обычно возможен только при длительной просрочке и минимальном дисконте.
Т-Банк
Более гибкий, чем крупные госбанки, но при ранней просрочке тоже часто отказывает.
Может рассмотреть выкуп, если родственник готов заплатить сразу и долг небольшой.
Альфа-Банк
Один из более гибких банков.
При просрочке 30–60 дней иногда готов обсуждать выкуп с дисконтом, особенно если долг не слишком крупный и очевидны риски взыскания.
ВТБ
Обычно действует консервативно.
При первой просрочке чаще предлагает реструктуризацию, а не продажу долга третьему лицу.
Совкомбанк
Может быть гибче по небольшим долгам и картам рассрочки.
Но при первой просрочке скидка обычно небольшая.
МФО
Самый гибкий сегмент.
МФО могут соглашаться на выкуп даже при ранней просрочке, потому что понимают: долг быстро растёт, а взыскать всю сумму часто сложно.
Реальные цены выкупа
Обычно ориентиры такие:
  • просрочка 1–30 дней — 90–100% от суммы долга;
  • 30–60 дней — 85–95%;
  • 60–90 дней — 80–90%;
  • 90–180 дней — 70–85%;
  • 180 дней — 1 год — 50–70%;
  • больше года — иногда 30–50%.
Чем старше долг и хуже шансы взыскания, тем выше скидка.
От чего зависит скидка
На размер дисконта влияют:
  • срок просрочки;
  • сумма долга;
  • наличие залога;
  • платёжеспособность должника;
  • кредитная история;
  • тип кредита;
  • готовность третьего лица оплатить сразу.
По ипотеке и автокредитам скидка обычно ниже, потому что у банка есть залог. По кредитным картам, потребительским кредитам и микрозаймам скидки выше.
Как оформить выкуп долга
Алгоритм:
  1. Запросите полную сумму задолженности.
  2. Определите, сколько родственник готов заплатить.
  3. Подайте в банк заявление о возможности уступки права требования третьему лицу.
  4. Проведите переговоры о сумме.
  5. Получите проект договора цессии.
  6. Проверьте, что в договоре указаны сумма, стороны, реквизиты и прекращение обязательства перед банком.
  7. Оплатите только по официальным реквизитам.
  8. Получите справку о погашении или переходе права требования.
  9. Оформите отношения между должником и родственником распиской или договором займа.
Без договора цессии это не выкуп, а просто оплата чужого долга.
Кейс 1
Выкуп долга в МФО
Должник взял микрозайм 50 000 рублей. Через месяц с процентами и штрафами долг вырос до 75 000 рублей.
Родственник обратился в МФО и предложил оплатить сумму сразу.
Результат
МФО согласилась на 35 000 рублей.
Долг был закрыт, а между родственником и должником оформили беспроцентную расписку.
Экономия составила около 40 000 рублей.
Кейс 2
Выкуп долга в Альфа-Банке
По потребительскому кредиту образовалась просрочка 45 дней. Общая сумма требований составила 450 000 рублей.
Супруга должника предложила выкупить долг.
Результат
После переговоров банк согласился на 380 000 рублей.
Долг закрыли по договору цессии, а экономия составила около 70 000 рублей.
Если банк отказал
Альтернативы:
  • реструктуризация;
  • кредитные каникулы;
  • рефинансирование родственником;
  • переговоры после увеличения срока просрочки;
  • судебная защита;
  • банкротство, если долг неподъёмный.
Иногда отказ банка не означает конец переговоров. Через 1–2 месяца позиция может измениться.
Частые ошибки
Нельзя:
  • платить без договора цессии;
  • переводить деньги сотруднику банка на личную карту;
  • соглашаться на устные обещания;
  • забывать получить справку о погашении;
  • не оформлять отношения с родственником;
  • соглашаться на полную сумму без попытки торга.
Все договорённости должны быть оформлены письменно.
Когда стоит обратиться к юристу
Юрист нужен, если:
  • банк отказывает в выкупе;
  • сумма долга большая;
  • кредитор требует оплату без договора;
  • долг уже передан коллекторам;
  • нужно провести переговоры о скидке;
  • важно правильно оформить цессию и документы между родственниками.
Получите бесплатную консультацию по выкупу долга
Если родственник готов помочь и выкупить ваш долг, важно правильно провести переговоры и не потерять деньги на ошибках.
На консультации мы:
✓ оценим, возможен ли выкуп именно у вашего кредитора;
✓ проверим сумму задолженности;
✓ подскажем реальный размер скидки;
✓ поможем подготовить заявление в банк;
✓ объясним, как безопасно оформить договор цессии.
Оставьте заявку — специалист разберёт вашу ситуацию и подскажет, как законно снизить сумму долга.